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후순위 대출?

여기이따 2025. 5. 18. 21:52
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"후순위대출"이란 기존의 1순위(선순위) 담보대출 이후에 추가로 받는 대출로, 담보 설정 순서상 후순위에 있는 대출을 말합니다. 일반적으로 주택담보대출이나 부동산 담보대출에서 사용됩니다.

 

✅ 개념 요약

구분 내용
선순위대출 담보물에 대해 가장 먼저 대출을 받은 금융기관이 설정한 대출. 경매 시 먼저 변제받음.
후순위대출 기존 담보대출 이후 추가로 받는 대출. 담보권 순위가 두 번째 이상이며, 선순위 대출 상환 후 잔여금에서만 회수 가능.
위험성 후순위일수록 변제 순위가 밀려 위험이 높기 때문에 금리가 더 높고 조건이 엄격함.
 

✅ 특징

  • 금리: 선순위대출보다 높음 (보통 연 6~10% 이상도 존재)
  • 대출 한도: 보통 LTV(담보인정비율) 70~80%를 초과한 부분에서 가능
  • 사용 목적: 자금이 더 필요한 경우 추가 자금 확보 수단으로 사용
  • 담보 순위: 경매 시 선순위 대출자 먼저 변제 → 후순위 대출자는 남은 돈에서 변제받음
  • 취급처: 시중은행에서는 거의 취급 안 하고, 2금융권, 사금융, 캐피탈사 등이 주로 취급

✅ 예시

  • 당신이 5억짜리 아파트를 소유하고 있고, 1순위 대출로 3억 원을 받은 상태라면:
    • 은행에서 더 이상 대출이 안 될 때,
    • 2금융권(캐피탈 등)에서 후순위대출로 5천만~1억 원 정도 추가로 빌릴 수 있음.
    • 이 경우 LTV가 총 80~90% 수준이 됨.

⚠️ 주의사항

  • 연체 시 담보 손실 위험이 매우 큼
  • DSR(총부채원리금상환비율) 규제 강화로 대출 한도 축소 가능성 있음
  • 금리와 상환 조건 꼼꼼히 확인 필수

후순위 대출은 기존의 선순위(1순위) 담보대출 이후 추가로 받는 대출로, 담보물에 대한 변제 순위가 밀려 있어 위험이 높습니다. 따라서, 이러한 대출을 취급하는 금융기관은 주로 2금융권이나 캐피탈사 등이며, 조건이 까다롭고 금리가 높습니다

 

✅ 후순위 대출 주요 취급 기관

후순위 대출은 주로 다음과 같은 금융기관에서 취급합니다:

  • 캐피탈사: 롯데캐피탈, 현대캐피탈, KB캐피탈 등
  • 저축은행: OK저축은행, SBI저축은행, 웰컴저축은행 등
  • 신용협동조합 및 상호금융기관: 농협, 수협, 새마을금고 등

이러한 기관들은 후순위 대출을 통해 추가 자금을 제공하지만, 대출 조건은 각 기관의 내부 정책에 따라 다를 수 있습니다.

✅ 후순위 대출 조건 및 기준

  • 담보 설정: 기존 선순위 대출 이후 추가로 담보 설정이 가능해야 하며, 담보물의 가치와 기존 대출 잔액을 고려하여 후순위 대출 한도가 결정됩니다.
  • 대출 한도: 일반적으로 담보물의 감정가 대비 총 대출금액이 70~90%를 초과하지 않도록 제한됩니다.
  • 금리: 선순위 대출보다 높으며, 대출 기관과 개인의 신용도에 따라 차이가 있습니다.
  • 상환 방식: 원리금 균등분할상환, 만기일시상환 등 다양한 방식이 있으며, 대출 기관의 정책에 따라 결정됩니다.

⚠️ 주의사항

  • 변제 순위: 후순위 대출은 선순위 대출 상환 후 남은 금액에서 변제되므로, 담보물의 가치 하락 시 상환 위험이 높습니다.
  • 금리 부담: 높은 금리로 인해 상환 부담이 클 수 있으므로, 상환 계획을 철저히 세워야 합니다.
  • 대출 규제: 2025년 7월부터 시행되는 스트레스 DSR(총부채원리금상환비율) 3단계로 인해 대출 한도가 줄어들 수 있으므로, 대출을 계획 중이시라면 그 전에 진행하시는 것이 유리할 수 있습니다.

후순위 대출은 높은 금리와 상환 위험이 동반되므로, 신중한 판단이 필요합니다. 대출을 고려 중이시라면, 여러 금융기관의 조건을 비교하고, 자신의 상환 능력을 객관적으로 평가한 후 결정하시기 바랍니다.

 

생애최초 디딤돌대출과 후순위 대출을 병행하는 것은 원칙적으로 불가능합니다.

 

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